평생 보장 보험, 정말 필요할까?
1990년대부터 우리나라에 들어온 평생 보장형 보험은 한때 생명보험 시장의 주력 상품이었습니다. 가입자가 살아있는 동안 계속 보장받을 수 있다는 점이 큰 장점으로 여겨졌죠.
요즘은 1인 가구가 많아지고 수명도 길어지면서 예전만큼의 인기는 아니지만, 여전히 생명보험사의 중요한 상품입니다.
누구에게 필요한 상품일까?
가족의 생계를 책임지는 사람이라면 충분히 고려해볼 만합니다. 하지만 부양할 가족이 적거나 이미 가족이 경제적으로 독립했다면 꼭 필요하지 않을 수 있습니다.
보험료 부담이 크고 사망 시 한꺼번에 큰 금액이 지급되는 구조이기 때문에, 가입 전 상품 내용을 신중하게 살펴봐야 합니다.
최근에는 이 보험을 재산 물려주기 전략과 연계하는 경우도 늘어나고 있습니다.
평생 보장형 보험의 현황
지난해 우리나라에서 영업한 생명보험사의 신규 계약은 200만 건, 계약 금액은 57조원에 달했습니다. 전년도와 비슷한 수준입니다.
이 보험은 기간을 정하지 않고 가입자가 사망했을 때 보험금을 지급하는 상품입니다. 주로 가정의 주요 소득원이 가입하며, 사망 시 남은 가족이 보험금을 받게 됩니다.
지급된 보험금은 유족의 생활비, 자녀 교육비, 빚 상환 등에 사용됩니다.
가입 전 체크포인트
• 부양할 가족이 있는가?
• 내가 없을 때 가족 생활에 공백이 생기는가?
• 가입 나이와 소득 수준이 적절한가?
보험금이 보통 1억원 이상이고 납입 기간도 길기 때문에, 일찍 가입할수록 보험료가 저렴합니다. 다만 소득 기반이 불안정한 시기라면 무리한 가입은 피하는 것이 좋습니다.
중도 해지 시 환급금
일정 조건을 만족하면 중도 해지 시 돌려받을 수 있는 돈이 있습니다. 보험사가 쌓아둔 적립금 일부를 환급금으로 주는 구조입니다.
지난해 보험사들이 지급한 환급금은 14조원 이상으로, 실제 사망보험금 1조 8천억원보다 훨씬 많았습니다. 하지만 중도 해지하면 납입한 보험료보다 적게 받을 수 있다는 점을 꼭 기억해야 합니다.
주의해야 할 판매 방식
환급금이 있다는 이유로 저축상품처럼 판매되는 경우가 있어 주의가 필요합니다. 상품의 위험과 수익 구조를 제대로 설명하지 않는 불완전 판매 민원이 계속 나오고 있습니다.
원데이 클래스, 웨딩박람회, 사내 교육 등에서 고금리 상품처럼 즉흥적으로 판매되는 사례도 많습니다.
최근 공개된 민원 사례를 보면, 예금·적금을 판매하는 농축협 창구에서 평생 보장형 보험이 판매된 경우도 있었습니다.
재산 물려주기 전략으로 주목받는 신탁
사망보험금이 큰 금액으로 한꺼번에 지급되기 때문에, 생전에 활용 방식을 미리 설계해두는 것이 중요합니다.
최근 주목받는 방식이 보험금청구권 신탁입니다. 재산 관리를 다른 사람이나 기관에 맡기는 제도로, 보험금을 받을 사람과 지급 방식을 미리 정해둘 수 있습니다.
실제 사례
20대 딸을 키우는 50대 여성은 20억원 사망보험금에 대해 신탁 계약을 맺었습니다. 딸이 35세가 되기 전까지는 이자만 주고, 35세와 40세 생일에 10억원씩 나눠 주도록 설계했습니다.
이후 만족도가 높아 추가로 20억원 가입 후 다시 신탁 계약을 체결했습니다. 추가 계약은 35세 전까지 매년 생일에 보험금의 2%를 지급하고, 35세와 40세에 나눠 주는 구조입니다.
보험금을 한꺼번에 받을 때 생길 수 있는 부담을 줄이고, 딸의 경제적 자립 시점을 고려한 설계입니다.
보험업계 관계자는 “신탁의 가장 큰 장점은 가입자가 생전에 받을 사람과 지급 방식을 직접 설계할 수 있다는 것”이라며, “생명보험 시장도 최근에는 단순 보장을 넘어 종합적인 재무설계 서비스를 제공하는 방향으로 발전하고 있다”고 말했습니다.